Договор займа – это один из видов обязательств, направленных на передачу имущества. В соответствии со ст. 1046 Гражданского кодекса Украины, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества.

Следует выделить следующие риски отсутствия подписания договора займа:

Отсутствие юридических гарантий

Проблема: без заключенного договора займа стороны не имеют юридических оснований требовать возврата заемных средств.

При заключении договора займа стороны должны обратить внимание на форму, которая предусмотрена законодателем для этого вида договоров.

Договор займа заключается как в устной, так и в письменной форме. В ГКУ указано, что договор займа заключается в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (ч. 1 ст. 1047 ГКУ).

Таким образом, из положений закона видно, что простая письменная форма обязательна для договора займа только в случае, если заимодавец – юридическое лицо, а также во всех случаях, если сумма займа превышает установленный законом размер.

Также заемщик может отказаться вернуть деньги или выполнить другие обязательства, и кредитор не будет иметь правовых инструментов для защиты своих интересов.

В соответствии с ст. 1052 Гражданского кодекса Украины в случае невыполнения заемщиком обязательств, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также в случае утраты обеспечения исполнения обязательства или ухудшения его условий при обстоятельствах, за которые заимодавец не несет ответственности, заимодавец имеет право требовать от заемщика досрочного возврата займа и выплаты процентов, причитающихся ему в соответствии с статьей 1048 Гражданского кодекса Украины, если иное не установлено договором.

Неопределенность условий возврата

 Проблема: без письменного договора не фиксируются сроки и условия возврата займа.

Если в договоре не установлен срок возврата займа, то заемщик должен вернуть деньги или вещи в течение 30 дней со дня предъявления требования заимодавцем (ст. 1049 ГКУ). Хотя стороны могут по согласованию установить в договоре иные условия возврата займа. Договор займа, особенно долгосрочный, может предусматривать исполнение обязательства частями (в рассрочку).

В Гражданском кодексе Украины указано, что договор займа заключается в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (ч.1 ст. 1047 ГК Украины).

Закон не требует нотариального удостоверения договора займа, но по соглашению сторон или по требованию одной из сторон договор может быть нотариально удостоверен. В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, который подтверждает передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 1047 ГКУ).

Таким образом, расписка является достаточным документом для заключения договора займа и в будущем дает возможность вернуть полученные средства. Наличие оригинала расписки у одной из сторон подтверждает наличие долга или факт выполнения обязательства по договору займа (если оригинал расписки у заемщика, то считается, что заимодавец получил средства и вернул ее заемщику).

Риски: возможны споры о том, когда и какими частями должны быть возвращены средства, что может привести к финансовым потерям для кредитора.

Если заемщик вовремя не вернул вещи, определенные родовыми признаками, он обязан уплатить неустойку в соответствии с статьями 549-552 Гражданского кодекса Украины, которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии с статьей 1048 Гражданского кодекса Украины.

Если договором установлена обязанность заемщика вернуть заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возврата очередной части заимодавец имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии с статьей 1048 Гражданского кодекса Украины.

В целях защиты от недобросовестного заимодавца заемщик имеет право оспорить договор займа на основании того, что денежные средства или вещи фактически не были получены им от заимодавца или были получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ст. 1051 ГКУ).

Непонимание между сторонами

 Проблема: без четко прописанных условий могут возникнуть непонимания по поводу суммы, сроков и условий возврата.

 Следует учитывать, что заключение устного договора рискованно, особенно если вашим контрагентом является юридическое лицо – заключайте письменный договор. Это поможет избежать многих неприятностей, а его положения всегда можно использовать в случае споров. Также необходимо помнить, что общее последствие несоблюдения требования закона о письменной форме сделки заключается в ограничении допустимых доказательств в случае оспаривания одной из сторон факта совершения сделки или ее отдельных частей.

 Риски: это может привести к конфликтам и испорченным отношениям между сторонами.

Чтобы избежать конфликтов и непонимания и иметь возможность доказать существование устного договора, стороны должны иметь надлежащие доказательства выплаты денежных средств и документ, подтверждающий сумму полученных товаров или услуг (например, акт выполненных работ, накладная или другие первичные документы).

Таким образом, заключение письменного договора займа является необходимым для защиты интересов обеих сторон. Договор займа обеспечивает юридические гарантии, устанавливает четкие условия возврата средств и создает доказательную базу в случае спора. Учитывая изложенное, договор займа, как и прежде, остается неотъемлемой частью гражданского оборота. Он может быть заключен в простой письменной форме даже на значительные суммы. Более того, расписка подтверждает заключение договора займа и получение средств, что позволяет защитить права заимодавца.

Основные положения договора займа:

 Договор займа является реальным, односторонним, возмездным или безвозмездным. Это означает, что он вступает в силу только после передачи имущества, все обязательства возлагаются только на заемщика, и в определенных законом случаях договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Предметом договора займа являются вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства. Субъектами займа могут быть любые физические и юридические лица.

Договор займа, как и кредитный договор, оформляет одинаковые по своей экономической природе отношения. Различия между ними состоят в том, что кредитором по кредитному договору выступают банки и другие финансовые учреждения, а заимодавцем по договору займа могут быть любые физические и юридические лица.

С практической точки зрения важным вопросом является момент заключения договора займа. Поскольку, как указывалось выше, договор займа является реальным, то права и обязанности сторон не могут возникнуть до передачи вещи (денег).

Таким образом, договор займа считается заключенным в момент совершения действия по передаче предмета договора на основе предварительной договоренности. Эта особенность реальных договоров указана в ч. 2 ст. 640 ГКУ: «Если в соответствии с актом гражданского законодательства для заключения договора необходимы также передача имущества или совершение иного действия, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества или совершения определенного действия».

 Стороны договора

 Субъектами займа могут быть любые физические и юридические лица. Должника по договору займа называют заемщиком, а кредитора – заимодавцем

 Предметом договора займа являются вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства.

Субъектами займа являются любые физические и юридические лица. Должника по договору займа называют заемщиком, а кредитора – заимодавцем

 Условия возврата

 Если договором не установлен срок возврата займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования, если иное не установлено договором.

Заем, предоставленный по договору безвозмездного займа, может быть возвращен заемщиком досрочно, если иное не установлено договором. Заем считается возвращенным в момент передачи заимодавцу вещей, определенных родовыми признаками, или зачисления заемной суммы на его банковский счет.

Проценты и дополнительные платежи

В соответствии с ст. 1048 Гражданского кодекса Украины заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины.

При отсутствии иной договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Договор займа считается безвозмездным, если:

• он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую пятикратный размер необлагаемого минимума доходов граждан, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками.

Права и обязанности сторон

В соответствии с ст. 1049 Гражданского кодекса Украины, заемщик обязан вернуть заимодавцу заем (денежные средства в той же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в том же количестве, того же рода и качества, что были переданы ему заимодавцем) в срок и в порядке, установленные договором.

Денежное обязательство по договору займа должно быть выполнено в гривнах. По соглашению сторон в договоре займа может быть определен денежный эквивалент в иностранной валюте. В этом случае сумма, подлежащая выплате, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной порядок не установлен договором или законом.

 Закон дает заемщику право выполнить свое обязательство по возврату долга путем внесения должных с него денег (ценных бумаг) в депозит нотариуса, если заимодавец отсутствует в месте исполнения обязательства, уклоняется от принятия долга или отсутствует представитель недееспособного кредитора. О внесении долга на депозит нотариус сообщает кредитору в установленном законом порядке.

Приняв исполнение обязательства, по требованию должника (заемщика) кредитор (заимодавец) должен выдать ему расписку о получении долга частично или полностью.

Если должник выдал кредитору долговой документ, кредитор, принимая исполнение обязательства, должен вернуть его должнику. В случае невозможности возврата долгового документа кредитор должен указать это в расписке, которую он выдает.

Наличие долгового документа у должника подтверждает факт выполнения им обязательства (ст. 545 ГКУ).

В случае невыполнения обязательства по возврату предмета займа наступают правовые последствия, установленные договором или законом.

Например, если заемщик не вернул сумму займа вовремя, он обязан выплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за весь период просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом (ч. 1 ст. 1050, ч. 2 ст. 625 ГКУ).

Советы по составлению договора займа:

СОВЕТЫ ЗАИМОДАВЦУ:

1. Оценивайте реальную платежеспособность будущего должника, его имущественное положение.
2. Собирайте доказательства заранее. Передавайте деньги только под письменную расписку заемщика.
3. Правильно составляйте расписку.

СОВЕТЫ ЗАЕМЩИКУ:

1. При получении денег в долг обязательно определяйте условие о возмездности или безвозмездности займа.
2. При возврате долга полностью или частично обязательно возьмите у заимодавца расписку о получении средств.
3. Если заимодавец уклоняется от получения денег в счет возврата долга, например, с целью наложения на вас штрафных санкций, немедленно отправьте по почте на его адрес проживания ценное письмо с описанием вложения с требованием назначить время и место передачи денег.

В любом случае, если предметом займа является значительная для вас сумма денег, обратитесь к квалифицированному юристу theDoc.(зеДок), для составления детального договора займа.

Анализируя юристами theDoc.(зеДок) судебную практику, можно выделить 3 основные позиции, которые заемщики указывают в исковых заявлениях при обращении в суд:

• договор заключен не в письменной форме;
• договор вообще не подписан или на экземпляре договора отсутствует электронная подпись;
• отсутствует волеизъявление заемщика, либо договор якобы заключен с нарушением ст. 11, 18 Закона Украины «О защите прав потребителей».

Итоги по важности юридической точности в договорах займа.

Договор займа и расписка являются важными документами, которые помогают зафиксировать условия займа средств или вещей между сторонами. Каждый из этих документов имеет свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать при их использовании. Договор займа обеспечивает более высокий уровень юридической защиты и четкую регламентацию условий, а расписка является более простым и быстрым способом фиксации сделки, но может иметь меньший уровень доверия из-за возможности подделки. Выбор между этими двумя документами зависит от конкретных обстоятельств и требований сторон, но независимо от этого важно соблюдать требования.

Юристы theDoc.(зеДок) разработали для вас обширный перечень шаблонных договоров, активные ссылки на них:

Договор займа

Договор займа №2 (ответственность заемщика)

Договор займа и расписка (предоставление займа траншами)

Договор займа №3 (заем в долларах США)

Договор займа в гривне

Договор займа между юридическими лицами

Договор беспроцентного займа

Договор безвозмездного пользования имуществом (ссуда)

Договор займа в долларах США (возврат частями) и расписка